Libro modelos financieros
11. Crédito de consumo y decisión financiera
Objetivos
- Analizar un crédito de consumo usando cuotas, tasas y costo total.
- Comparar alternativas de financiamiento para una compra familiar.
- Fundamentar decisiones considerando ahorro, deuda y limitaciones del modelo.
Crédito de consumo
Un crédito de consumo permite financiar compras o proyectos personales y familiares. A diferencia de un crédito hipotecario, suele tener plazos más cortos y montos menores, pero puede implicar intereses relevantes.
Para decidir si conviene tomarlo, hay que comparar el costo total del crédito con otras alternativas, como ahorrar antes de comprar, pagar una parte al contado o elegir menos cuotas.
Contexto: ahorro de energía
Una familia quiere comprar ventanales termopanel para disminuir pérdidas de calor. El proyecto cuesta \(\$1.300.000\). La familia puede pagar una parte como pie y financiar el resto con un crédito de consumo.
La decisión no es solo financiera: también se relaciona con bienestar, ahorro energético y responsabilidad en el manejo de deudas.
Costo total del crédito
Si un crédito se paga en cuotas iguales, una estimación directa del costo total es:
\[ \text{costo total}=\text{cuota mensual}\cdot \text{número de cuotas}+\text{pie} \]
El monto adicional pagado respecto del precio contado se puede estimar comparando el costo total con el precio contado:
\[ \text{monto adicional}=\text{costo total}-\text{precio contado} \]
Ejemplo 1: costo total
Una familia paga un pie de \(\$100.000\) y financia el resto en \(12\) cuotas de \(\$112.000\). ¿Cuál es el costo total?
Calculamos lo pagado en cuotas:
\[ 112.000\cdot 12=1.344.000 \]
Sumamos el pie:
\[ 1.344.000+100.000=1.444.000 \]
El costo total del financiamiento es \(\$1.444.000\).
Ejemplo 2: monto adicional respecto del contado
Si el precio contado del proyecto es \(\$1.300.000\) y el costo total financiado es \(\$1.444.000\), ¿cuánto se paga adicionalmente?
Calculamos la diferencia entre el costo total financiado y el precio contado:
\[ 1.444.000-1.300.000=144.000 \]
Se pagan \(\$144.000\) adicionales respecto del precio contado. Ese monto representa el costo financiero aproximado de usar el crédito.
| Alternativa | Pie | Cuotas | Cuota mensual |
|---|---|---|---|
| A | \(\$100.000\) | 12 | \(\$112.000\) |
| B | \(\$250.000\) | 12 | \(\$97.000\) |
| C | \(\$100.000\) | 18 | \(\$78.000\) |
Atención
La cuota más baja no siempre es la mejor alternativa. Puede ser baja porque se paga durante más meses, lo que puede aumentar el costo total.
Ejercicio 1
Calcula el costo total de la alternativa A de la tabla.
La alternativa A tiene \(12\) cuotas de \(\$112.000\) y un pie de \(\$100.000\).
Primero calculamos lo pagado en cuotas:
\[ 112.000\cdot 12=1.344.000 \]
Luego sumamos el pie:
\[ 1.344.000+100.000=1.444.000 \]
El costo total es \(\$1.444.000\).
Ejercicio 2
Calcula el costo total de la alternativa B de la tabla.
La alternativa B tiene \(12\) cuotas de \(\$97.000\) y un pie de \(\$250.000\).
Primero calculamos lo pagado en cuotas:
\[ 97.000\cdot 12=1.164.000 \]
Luego sumamos el pie:
\[ 1.164.000+250.000=1.414.000 \]
El costo total es \(\$1.414.000\).
Ejercicio 3
Calcula el costo total de la alternativa C de la tabla.
La alternativa C tiene \(18\) cuotas de \(\$78.000\) y un pie de \(\$100.000\).
Primero calculamos lo pagado en cuotas:
\[ 78.000\cdot 18=1.404.000 \]
Luego sumamos el pie:
\[ 1.404.000+100.000=1.504.000 \]
El costo total es \(\$1.504.000\).
Ejercicio 4
Según los costos totales calculados, ¿cuál alternativa es más barata? ¿Significa eso que siempre es la mejor decisión?
Los costos totales son:
- Alternativa A: \(\$1.444.000\).
- Alternativa B: \(\$1.414.000\).
- Alternativa C: \(\$1.504.000\).
La alternativa más barata es la B, con costo total de \(\$1.414.000\).
No necesariamente siempre es la mejor decisión, porque exige un pie mayor. Si la familia no tiene \(\$250.000\) disponibles para el pie, podría necesitar otra alternativa. La decisión debe considerar costo total y capacidad de pago.
Ejercicio 5
Si el precio contado es \(\$1.300.000\), calcula cuánto se paga adicionalmente en la alternativa C.
El costo total de la alternativa C es \(\$1.504.000\).
Comparamos con el precio contado:
\[ 1.504.000-1.300.000=204.000 \]
Se pagan \(\$204.000\) adicionales respecto del precio contado.
Ejercicio 6
Una familia puede esperar \(6\) meses, ahorrar \(\$220.000\) mensuales y comprar al contado. ¿Cuánto ahorraría en \(6\) meses? ¿Alcanza para pagar \(\$1.300.000\)?
Calculamos el ahorro total:
\[ 220.000\cdot 6=1.320.000 \]
La familia ahorraría \(\$1.320.000\).
Sí alcanza, porque:
\[ 1.320.000>1.300.000 \]
Esta alternativa evita intereses, pero requiere esperar \(6\) meses y mantener el ahorro mensual.
Ejercicio 7
Explica qué información falta para tomar una decisión más fundamentada sobre contratar o no el crédito de consumo.
Falta conocer información como:
- ingresos familiares;
- otros gastos y deudas;
- estabilidad laboral;
- tasa o CAE del crédito;
- seguros o cobros adicionales;
- multas o condiciones de prepago;
- urgencia de la compra;
- ahorro energético estimado por instalar los ventanales.
Sin esa información, el modelo de cuotas y costo total es útil, pero incompleto.
Para recordar
Un crédito de consumo puede resolver una necesidad presente, pero compromete ingresos futuros. La mejor decisión no siempre es la cuota menor: conviene comparar costo total, capacidad de pago y alternativas como ahorrar antes de comprar.